第五百八十五章 小額貸款市場里的突破口
「我仔細想過了，助學貸款固然是一筆不小的壓力，但那筆貸款的償還起始日是學生們畢業以後。也就是說，在校期間，他們本身是沒有什麼債務負擔的，而在校園的一些消費.……」
「耶魯不是普林斯頓，背後有個強力的校董會在持續輸血。我不是在理事會有任職嘛，利用職務之便，我接觸過不少教授委員會的先生們，耶魯的財政情況，我大概知道一些。耶魯是一個非常依賴校友捐助的藤校，每年的校友捐助，基本能佔到財政收入的30%！」
「這些年的大環境，我們都很清楚，所以.……在財政窘迫的情況下，並伴隨著這幾年的擴招，耶魯目前的整體質量其實是處於下降階段的。如助學金的發放，現在只有極少數的家庭貧困學生能夠獲得，大量貧困生，都只能通過勤工儉學崗的收入來填補生活開支；獎學金也是同樣，單筆數額減少，發放總量也在減少.……」
「這種經濟狀況，毫無疑問是不健康的。這意味著，他們幾乎完全沒有抗風險能力！比如我在餐廳打工，餐廳包我一頓午餐，並向我支付月薪600美元。實際上，耶魯一般的崗位還開不到這個薪資，這就意味著，再減去我的早餐和晚餐，加上一些生活必需品，衛生紙、洗髮露之類的日用品開之後，我一個月最多能存下一百，到二百美元，這還是我幾乎零社交的情況下，才能做到。」
「而在耶魯的那種環境里，零社交……怎麼可能零社交？！總之，我發現，現在耶魯有大量的學生都處於那種，如果無事無病，那麼他們的收入足夠滿足自己的溫飽。可一旦生一點小病，或者需要參加某個聚會，租一套禮服，或者心儀的女孩子過生日什麼的，準備一份禮物，都可能會讓他們本不富裕的生活，雪上加霜！」
拍拍路邊的一塊大石頭，卡特示意眾人落座。
「一般情況下，遇見這種事，他們會選擇找身邊的朋友、同學們借錢，然後用下個月的工資來償還借款。這無疑需要消耗很多的人情，可他們卻對此毫無辦法。銀行等傳統金融服務機構，根本不會將這幫窮學生納入自己的客戶名單。」
「因為他們沒有信用卡賬單，沒有信用記錄，且自身.……你覺得有幾個學生會在銀行建立自己的個人信用檔案，並擁有豐富的信用記錄呢？」
「加上咱們現在的這個環境，這幾年利率完全瘋了！聯儲的基準利率瘋了，普遍存款利率瘋了，貸款的利率也瘋了！」
「為了儘可能做到收支平衡，並降低呆賬風險。現在大部分銀行，那是寧可逮著一個信用評級高，且具有大額消費能力的客戶，跪著求他貸款，派個客戶經理一跟好幾個月……也不願意拿出哪怕一點點錢，借給這些真正需要錢，但需要的錢卻不多的人們！」
「我好像有點明白你的意思了，這些低信用評級的客戶，在你眼裡，他們的實際信用其實是超過數據告訴我們的評級的！」
順著卡特的思路往下走，古德曼有點品出味道了.……
耶魯大學這幫人，那句話怎麼說來著.……瘦死的駱駝比馬大……
即便是做一個最差的打算，即他們眼下真的無力償還貸款。但這些人，未來的收入，在美國也一定不會太差，這些精緻的白領們，如果信用記錄上有這樣一個污點.……考慮一下是罰金要緊，還是更好的信用重要？
這幾乎不用思考，他們遲早會還錢！
而且，相比於一般大街上的低信用評級客戶，這幫人還有一個優勢。即，明確的信息！
掌握著他們的學籍信息，甚至可以考慮和學校合作，如有違約記錄在，則不予畢業等……那.……
「沒錯！而且這些人，比一般的街頭混混更有素質和操守，通常情況下，他們極少違約！」
聯想到過去的一份數據報告，大意就是說90后，00后貸款人相比於70后啥的，出現違約的數量幾乎是斷崖式下跌中，總結出的一個結論：
說是90后，00后普遍受教育程度高，他們對信用更加重視啥的……
這麼幾點一結合，卡特自然而然就想到了這個辦法，並且，這裡是存在需求的！
「相比於小額的貸款，常見的Paw
loa
，Titleloa
和Paydayloa
，我們為他們提供的借貸產品，也有一個錯位競爭的優勢！」
「比如Paw
loa
，學生們手裡能有什麼貴重物品用於典當？Titleloa
也是一樣，在耶魯這樣一個步行校園內，汽車並不是一個必需品，很多的耶魯學子根本就沒有買車！而paydayloa
則是利息太高！紐約已經明令禁止了paydayloa
的發行，馬薩諸塞州和康涅狄格州的禁令估計也快了！」
「我們是要賺錢沒錯，但我還沒有飢不擇食到什麼樣的錢都賺！」
想到這個名為paydayloa
的發薪日貸款，卡特不禁想為以前不了解行情時，怒罵曾經一些小貸平台的高利率的行為，表示道歉。
因為在美國，剩下兩種常見的，專門為低信用評級客戶準備的小額貸款相比。最像，最接近前世那種小額貸款的paydayloa
，那利率簡直高得嚇人！！
作為一個只要年滿18周歲，且有銀行賬戶便能借錢的平台和產品。發薪日貸款的還款周期，通常為下一個發薪日，也就是說，通常，這筆借款的時間往往也就是一個月左右，甚至不足一個月。而它的利息能有多高呢？
在南達科他州和俄亥俄等，這種對小額貸款有最高利率上限的州，它的年利率通常在30%左右。是的，在特么有利率上限的州，年化利率都有30%……
而在沒有限制的州，如密蘇里州，paydayloa
的年化利率最高甚至可以達到1950%，近20倍的暴利！
特么的九出十三歸估計都沒有這個狠，而paydayloa
的普遍利率，在400%左右……
在極短的借款周期內，往往借375美元，基本也就一個月的功夫，還款需要還520美元。幾乎是赤裸裸的高利貸，而偏偏，這種高利貸，卻是大量的美國人，尤其是底層工薪階級近乎唯一的貸款，融資渠道……
在這種環境里，一個針對低信用評級客戶的，年化利率40%的產品.……
這特么沒有競爭力都說不過去！