第688章 領先時代的商業模式

  提到了風控之後，林偉中點了點頭，說道：「林總，這一點你可是提到點子上了，金融的生命就在於風控和信用！風控對於很多銀行，更是最核心的競爭力。線上的銀行，我認為，風控目前是比較難的，所以……我們不做大規模的貸款業務，暫時只做個人消費有業務。用戶的存款，我們僅僅是以貨幣基金的方式將這筆錢存在銀行裡面，只不過，每天計利息，年化利率又不低於1年定存，所以，兼顧了靈活性和收益率。貸款方面，我們線上一般只給小額的消費貸款，根據用戶過去的信用，最低500塊錢。如果一直信用好，積累的信用分比較高，那麼，逐漸會給更多的額度。但原則上，個人用戶暫時是2萬塊錢的消費貸款額度。」


  林棋說道：「消費貸款額度，是不是太少了點？」


  「不少了！」林偉中表示說道，「線上的貸款，一般就是網購，買的比較貴的，也就是家電、電腦等等產品，幾千、上萬塊錢已經很多了。99%的消費，都僅止於此。至於，買更貴的，買房買車之類的貸款，肯定是走銀行貸款渠道，不會走線上便利性的貸款。更何況，我們的消費貸款，主要是便利性貸款，利率不高，更多是配合友商，易購網平台的消費。我們暫時賺的利潤並不多，還不如貨幣基金，每年固定收取0.6%的服務費用，跟銀行存款一樣，能賺到利差，更省心省力的賺錢。」


  千分之六一年的利差，固然是比銀行的2%甚至更多的存貸款利差更低的多。但是，貨幣基金本質上管理成本較低，不會自己放貸款，只會把錢以協議貸款方式，存在銀行裡面。所以，除非銀行破產違約，否則，貨幣基金是不存在「壞賬」。也正是因此，貨幣基金的千分之六的利差，這是實打實的利潤。


  當然，少量的人工成本和運營成本，但規模大起來之後，這些成本都是會逐漸的攤薄的。


  「我們階段，網上銀行的消費貸款額度，是比較低的。」林偉中表示，「不過，我們實體的恒生銀行，會根據恆生互聯網銀行的數據，來批信用卡額度。如果，線上消費一直信譽良好，那麼，線下是可以批更多信用卡額度的。尤其是，經過線上長期的數據收集后，線下的信用卡的違約率也會降低。」


  接下來，林偉中又介紹了對於中小企業和線上的網店的貸款業務。恆生互聯網銀行，是從互聯網上醞釀出來的銀行，業務基本上可以在互聯網上申請。尤其是，易購網上的一些品牌旗艦店，是可以根據其經營流水和信用，到恆生互聯網銀行申請便利性的貸款，增強其資金周轉速度。


  但是……恆生互聯網銀行對於線上網店的貸款額度，起步也僅從1萬元開始，最高100萬元線上貸款封頂，隨借隨還，操作完全是從互聯網上進行。額度自然是不能跟銀行貸款比，但是，主要是多了一個便利性的融資渠道，手續簡單，費用不高。


  另外，100萬的互聯網銀行額度，信用都算是比較高了。拿著這個信用，到恒生銀行，或者其他的銀行，可能會批更高的信用貸款額度。


  ……


  恆生互聯網銀行正式上線，一經推出，立馬受到了廣大用戶的一致歡迎。


  當然，很多人開始並不接受，下意識的抵制這種新生的事物，甚至有人認為電腦中病毒，會影響資金安全。


  但吃螃蟹的人還是多，很多人禁不住勸說，開始使用互聯網銀行。


  恆生的互聯網銀行，目前功能是非常簡單。但基本上，具備了後世的網銀和支付寶等等平台的基礎功能。


  唯一的問題是，目前全世界除了恒生銀行，支持「綁卡」操作，可以把實體銀行卡綁定到互聯網銀行上，並且，恆生的ATM機上，已經進行版本更新，可以簡單的向網銀賬戶轉賬。


  至於，沒有恒生銀行賬戶的用戶，只能購買一些充值卡，或者是到其他的銀行渠道，以匯款的方式，來進行充值。


  即使現在的充值有一萬個不方便，但恆生互聯網銀行的誕生意義，卻是不能給忽略的。主要就是解決了互聯網線上支付、轉賬的問題。


  傳統的互聯網充值轉賬，需要每個平台單獨的匯款或購買點卡充值。


  歷史上，支付寶沒出現之前。國內的電商購物，主要是貨到付款。遊戲充值是以點卡為主，盛大搞了一個網吧充值系統，也就是讓網吧老闆預存一筆錢，然後，用預存賬戶上的錢，幫玩家充值，這樣解決了充值渠道問題之後，《傳奇》一度成為國內遊戲行業最賺錢的遊戲。


  當然了，後來網銀普及了，支付寶、QQ等等工具漸漸起到了第三方支付的主流平台之後，早期擁有渠道優勢的，比如盛大，就發現自己的印鈔機不靈了。


  現在的恆生互聯網銀行，對林棋而言，意義比恒生銀行本身的意義更重要。恒生銀行現在也不過是資產規模1000多億，凈資產100多億，每年盈利規模達到10多億元的普通銀行。在香港當地算很強的銀行，前五名以內的大銀行。但在林棋眼裡，恒生銀行本身，主要作用僅僅是新創業系進軍金融行業，逐漸從一家集團，升級為財團的工具。


  而恆生互聯網銀行如果起來了，未來的新創業系就不是普通的財團，而是世界級的頂級財團了。而且，那些老財團，絕對想不明白，為什麼新創業系能崛起那麼快！

  「簡直不要太方便，這個互聯網銀行太好了，解決了老娘多年的困擾啊！」


  「再也不用擔心轉賬的問題了，和大熱天的跑一趟銀行真的是要了老命，這下子好了，完全不用擔心了。」


  「你們使用那個餘額寶的功能沒有，我在裡邊嘗試著存了10000塊，今天居然收益了4塊多。」


  「新創業系果然不一樣，收購恆生之後，居然是做互聯網銀行的，世界首家啊！」