三二四、實至名歸的清收業績

  夏天在支行看著自己寫的，已經由總行定稿，打印了六十份的《湖貝支行“兩清”工作匯報》，該文如下：


  湖貝支行“兩清”工作匯報


  我行是金融服務社時期在信貸資產方麵遺留問題較多的支行之一，“兩清”工作是我行改善資產結構的根本性工作。市民銀行成立以來，圍繞清收舊貸款本息，支行投入了極大的人力物力。到本年八月底止，累計依法立案57戶77宗，本金標的39464萬元，占總貸款餘額的89.4％。累計執行50宗，本金標的25100萬元。在執行案件中，擬實施拍賣的房產達7萬多平方米。但因碰到目前房地產市場有價無市的低迷狀況，抵押物變現難問題相當突出。今年以來，我行在“兩清”工作中，注意解決變現難、執行難的問題，收到了較好的效果。截止八月底，本年全行累計收回舊貸款和欠息4877.7萬元，其中處理非抵押物收回1513萬元。此外，我行經總行同意參加競買安延汽車城有限公司非抵押財產，折款3387萬元擬還貸款（未出帳）。這樣，實際至八月底實現清收8265萬元本息。可以說，我行“兩清”工作的突破性進展，有力地促進了支行邁向良性循環方麵轉化的步伐。現將一些做法匯報如下：

  一、在組織措施上，落實人員，完善督辦、催辦、評價機製，把清收工作落到實處。


  我行新貸款不多，如何把舊貸款本息盤活，實際上就是支行產品開發部和資金信貸部全體同誌的主要工作，而“兩清”工作的好壞，又對全行各項工作影響很大。因此，“兩清”是我行走上良性循環的突破口之一。本著這種認識，我行在組織措施上做到：1、“兩清”客戶到人：從行長、主任到信貸專職人員和產品開發部人員，人人有“兩清”客戶，並造冊備案。2、建立在三級人員中的主辦和協補崗位的製度，做到分工不分家，並對協補崗位的有功人員在考核評價中給予肯定和獎勵。3、完善督辦、催辦、評價機製，包括：a依法清貸台帳跟蹤製度。我行的依法清貸台帳，得到總行資產防損部發文向全係統推廣。b資金信貸部綜合人員與產品開發部經辦人員的催辦製度，和信貸部專職人員與產品開發部專管人員的橫向協調製度。c每月底清收業績考評辦法，工作的量與實際效果的關係的評價等。在一月一評中，注意挖掘經辦人員的創造性和工作的主動性。同時，不斷前瞻性地分析可能產生的問題，注意調整工作思路。4、建立和完善動態的依法清貸檔案及移送製度，以增補信貸二級檔案。


  二、在清收的方式和手段上，采取了多維的清收措施，收到了較好的效果。


  如：對欠貸戶采取一戶一策，靈活變通，分解還貸的辦法；在聚集“兩清”力量上采取內外結合的辦法；對一些特殊問題，采取特事特辦的措施等，以實現“兩清”目的。我們具體把握住了如下幾個環節：


  1、綜合運用激勵機製、製約機製，協調社會力量，解決執行難、拍賣難、變現難的問題。我行從年初拍賣貴州招商（深圳）發展有限公司房產，看到房地產變現難度大，便將全行所有抵押物和查封資產編印成簡介，廣為散發各中介機構，收到了較好效果。上半年有五個抵押物在拍賣前已找到意向性的買家，縮短了變現的時間。


  2、高度關注牽一發而動全身的關鍵客戶。如時刻注意對安延汽車城有限公司和岸尾經濟發展公司等社會影響較大的被執行戶的動向，采取預防措施，防止其被破產清算時我行查封財產被分配。當今年五月底發現安延公司法人代表被追訴，其他債權人紛紛上門時，我行以特事特辦的辦法，報請總行參與競買該公司非抵押財產，首期實現3387萬元房地產抵債額。


  3、努力尋找和查封債務人的抵押物以外的財物，並注意續封，以保障查封的時效。今年前八個月，我行新增查封債務人資產淨值超過8000萬元。其中房屋29823.6平方米，土地21.3萬平方米，股票1320萬股（價值3400萬元），汽車七輛，並實現非抵押物變現抵債4685萬元，為保全支行信貸資產作了積極努力。


  4、積極配合法院，加快一般案件的結案速度。從四月份以來，我行與市中院和羅湖法院加強協調，加大執行力度，從速結案，收到較好效果。可以說，我行和深圳兩級法院的協作是親密無間的，卓有成效的。


  5、用特事特辦的方法，權衡利弊，緊緊抓住依法清貸的手段，對債務人動之於情，曉之於理，靈活變通，分解還貸。如：在處理石岩招商實業公司近400萬元本息糾紛案的過程中，我行請示總行同意，給予減免38萬元罰息後，餘額還清結案。又如：深圳寶安金稻米公司曾以組織400萬元存款的代價借到130萬元貸款，算起成本為月息四分多。這已經超出法律容許的範圍。同時，由於該抵押合同未辦理登記，實際上已經成為沒有法律約束力的借貸關係。我行積極協調後，同意該公司在還清25萬元欠息的前提下，以特事特辦的措施，報請總行批準，辦理三棟別墅抵押貸款130萬元的新合同。還有，我們以換位思考的思維方式，體恤借款人的困難，虛心聽取並化解貸款戶對服務社貸款的不滿情緒，緩和關係，保全資產。如：深圳老興梅貿易有限公司曾因涉足房地產賺了不少錢，同時也不斷把大量資金壓在工程項目上而陷入了資金困難，曾向我行借款100萬元。到期後，在還了50萬元後，再也無力歸還了。起訴後，麵臨拍賣抵押人房地產的困境。這時，實力雄厚的抵押人提出由他的公司貸款45萬元，並先行墊資15萬元，結清老興梅公司的貸款本息。我們準予操作，排除了該筆貸款風險。又如：寶島實業（深圳）開發公司是台商企業，它在金融服務社時期以存貸掛鉤的方式貸款500萬元，以自有物業抵押。由於該公司比較注意成本核算，一直對存貸掛鉤意見很大，貸款後長期欠息，最多時欠息150萬元。後來，我們約請該公司法人代表、台商鍾高雄麵談，主動承認金融服務社時期的貸款給企業加重了負擔，並同意該企業清還利息後，給他做借新還舊，以減少他公司的利息支出。在當時，我行的頭寸特別緊張，這種轉換從一個角度上看使我行虧了本。但該企業不但清還了所有欠息，到八月底止，還逐步還了本金330萬元。


  此外，我們在處理汪氏公司、怡進公司以及建華公司係列貸款等糾紛案中也表現出靈活態度，采取了相應變通措施。在建華公司係列執行案件由總行主辦後，我行仍主動協調跟進，上半年仍收回50萬元。


  據統計，本年我行與欠貸戶協調的過程中，運用非處理抵押物的手段，通過雙方能接受的方式，收回舊貸款本息1013萬元，這樣，較好地避免了債務人的過激和消極行為。


  三、頂住壓力，理清是非，堅持原則，依法辦事。


  市民銀行所擁有的金融服務社時期發放的貸款，到現在已經曆時三、四年的時間，絕大部分都走上了依法清貸的道路。最近一年多來，是銀行和貸款經辦人員是非與案件的高發期。各級紀委、監察局、檢察院、公安局和專案組輪番造訪。我們行也不例外，有的時候，一天接待三批次的查案人員。有人開玩笑說：“隻要樓下停車場有警車，就是找銀行調查貸款的事。”事實上，我們行的信貸人員確實是承擔了相當大的壓力在開展“兩清”工作。有的貸款戶采用黑社會的手段恐嚇主管人員。有的以莫須有的借口向公安局申報詐騙案，據以對經辦人員和銀行施加壓力，試圖賴債。另一方麵，就金融服務社的“存貸掛鉤、以貸引存、以存定貸”方式配套貸款的本質來說，也注定了日後在依法清貸的時候是非連連，問題多多。而我行的信貸隊伍的一個特別之處就是：隻有在金融服務社時期過來的人，才能在這個崗位上呆下去。因此，一方麵要承擔著巨大的精神壓力，一方麵還要下足功夫打開清收的局麵，才能得到人們的肯定。這真讓人心酸地感到有點帶罪立功的韻味。但是，我們沒有辜負上級的期望，仍然義無反顧地站立於清收隊伍的前頭。


  我們行的貸款中，有一家叫做GZ招商（深圳）發展有限公司的企業，用企業的房地產抵押貸款540萬元。後來，這家企業的老總與總公司在內部承包款的上交問題上扯皮，訴諸法院。不久之後，以詐騙案的名義變成了刑事案件。立案之後，專案組越查問題越大，這老總竟然與BJ市的著名案件扯上了關係。隨著案件的升級，我們本來正常的貸款就成了專案查處的對像。在兩年多時間裏，專案組六下深圳尋找銀行和經辦人員的不是，以達到“刑事優先”保住企業抵押房產的目的。恰恰在這時，深圳中院對該抵押貸款因為涉及金融服務社給全民企業辦貸款以“超越了經營範圍”為由而被判了無效合同。這時，貴州方麵迅速對該房地產實施了保護性查封。我們行與他們鬥智鬥勇，在他們查封半年即將期滿的前一天，與法院協調好，第二天早上即到國土局實施反查封，並從速拍賣，變現510萬元，從而減少了銀行的損失。


  在處理金融服務社時期問題貸款中，我們的深切體會是：

  1、要正確地把握政策界線，用曆史的觀點客觀地看待服務社時期的貸款。


  2、要冷靜地理清是非，千萬不可人雲亦雲、見到風就是雨地發揮一番，要妥善保護仍在支行的當時經辦人員的積極性，讓他們發揮工作主動性。


  3、對一些挑起是非的企業，要敢於碰硬，不能讓他們在混水摸魚中撈到好處。


  總的來說， 我們清醒地看到，我行的“兩清”工作還有很多事要做，而且難度越來越大，但隻要我們鼓足幹勁，注意調整思路，充分調動各種有利因素，“兩清”還是很有可為的。我們借這次會議的東風，繼續真抓實幹，力爭取得更好的實績。


  市民銀行湖貝支行


  一九九八年九月八日

  夏天看完自己寫的匯報材料，暗自對自己說：“真是像過去搞政工的同誌說的：成績不說不清楚，問題不擺不知道。你看，不到一年，總結起‘清收’的效果來還是不錯的，我們並不是在混日子。”


  想到這些，他竟還有些得意起來，臉上展現了自信的微笑。